С учетом постоянно меняющегося времени, в котором претерпевают изменения политика, экономика и культура, сложно что-то планировать и следовать выбранному пути. Если еще несколько десятков лет назад люди худо-бедно могли куда-то слетать и отдохнуть, то сегодня ценовой порог настолько взлетел вверх, что многие семьи даже не могут позволить себе съездить раз в год на море. О том, как не попасть в долговую яму, когда вокруг все рушится, рассказал PensNews.
У среднестатистического человека в течение жизни формируются базовые экономические потребности: питаться, менять сезонный гардероб, платить коммунальные счета, делать ремонт, заправлять машину, заниматься развитием детей. Все это требует значительных финансовых затрат, поэтому практически в каждой семье трудятся оба супруга. Но когда эта экономическая цепочка лопается, все потребности рассеиваются, и человек встает перед выбором, купить себе осенние сапоги или заплатить за следующий семестр обучения игры в шахматы ребенка.
«Так не должно быть, но так есть. Никто не застрахован от потери работы или получению производственной, или бытовой травмы, которая приведет к невозможности дальнейшей работы. Это приводит к тому, что люди неожиданно оказываются в трудной финансовой ситуации, когда больше нет возможности платить за кредит или даже нечего поесть. Зачастую это приводит к непоправимым последствиям. Чтобы не усугубить ситуацию нельзя паниковать, а еще нельзя сидеть сложа руки, полагая, что все решится само собой», - рассказывает финансовый консультант Ольга Левченко.
Большинство людей попадают в одну и ту же ловушку: оказываясь по какой-либо причины без средств к существованию, они снова обращаются в банки и берут новый кредит, который идет в счет погашения предыдущего кредита, по которому возник долг. Из такой схемы крайне сложно выбраться.
«Если вы не рассматриваете варианты вступления в процедуру банкротства или месячного займа у знакомых, и точно решили взять новый кредит, стоит все просчитать. К сожалению, долг – это не та ситуация, когда вы берете займы на что-то нужное и точно знаете, куда идут деньги и как вы их будете выплачивать. Поэтому следует тщательно подойти к вопросу оформления кредитных обязательств», - предупреждает специалист.
Она говорит, что любые организации, позиционирующие себя как микрозаймы, стоит обойти стороной, ведь они выдают кредиты с самой высокой процентной ставкой, превышающей 100, а то и 200% стоимости самого займа. Кроме того, такие организации зачастую являются мошенниками, а их уникальные предложения по урегулировании просроченных платежей и невозможности передачи долговых обязательств третьим лицам, не что иное, как обман.
«Многие банки презентуют рефинансирование и реструктуризацию как отличный способ выхода их финансовой пропасти, однако, это не совсем так. Эти оба способа в какой-то степени помогают улучшить положение, но едва ли справиться с долгами. Рефинансирование направлено на снижение долговой нагрузки путем объединения кредитов, снижения процентной ставки и ежемесячного платежа, с возможностью дополнительного кредитования, а реструктуризация позволяет корректировать уже действующие условия кредитования», - рассказывает финансовый эксперт.
Выбирая между кредитованием, рефинансированием и реструктуризацией лучше всего остановиться на последнем варианте. Он позволяет заемщикам подобрать оптимальные для сторон условия изменения условий. Например, можно воспользоваться «кредитными каникулами», позволяющими не вносить раз в полгода полную сумму кредита или же увеличить срок выплат кредита. Несмотря на свои нюансы, такой способ позволяет хоть немного перевести дух и подумать о возможности выхода их трудной ситуации с деньгами в кармане. Такие «каникулы» могут быть не только кредитными, но и ипотечными.
«Наряду с «кредитными каникулами» вам может помочь досрочное гашение кредита. Конечно же говорить о нем в условиях финансового кризиса глупо, но у такого способа есть свои плюсы. Говоря о досрочном гашении, а не досрочном погашении кредита, банком подразумевается добровольное ежемесячное гашение кредита сверх установленной суммы. То есть, заемщику достаточно постараться переплачивать по 500-1000 рублей, чтобы банк мог снизить процентную ставку и предложить иные условия кредитования, вплоть до возможности рефинансирования, которое крайне сложно оформить», - говорит специалист.
Она объясняет, что досрочное погашение происходит двумя способами. В-первом случае заемщику необходимо сосредоточиться на том кредите, который имеет самый высокий процент. Погашая такой кредит сверх графика, клиент существенно сокращает переплату. Во-втором случае заемщик выбирает самый маленький кредит и старается его загасить как можно скорее, не обращая внимание на ставку. Такой способ помогает видеть результат и мотивировать себя на быстрое гашение долгов.
«В любом случае, чтобы выйти из кредитной ямы, стоит научиться дисциплине и планированию, ведь из стабильности нас выбивают именно соблазны, на которые мы иногда становимся падки. Если вы хотите как можно скорее загасить все кредиты, то остановитесь на варианте досрочного гашения кредитов от меньшего к большему. Так вы не только начнете сокращать свои долги, но и в эмоциональном плане станете более устойчивы, ведь результат ваших трудов будет реально виден», - заключил специалист.